【不良贷款形成原因】不良贷款形成原因

不良贷款(Non-Performing Loan) ，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 中国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款(即"一逾两呆")的总和。五度学习网 www.wudu001.com小编今天为大家精心准备了不良贷款形成原因，希望对大家有所帮助!

　　不良贷款形成原因

　　我国四大国有商业银行问题贷款情况表

　　问题贷款

　　(亿美元)占贷款比重

　　(%)占GDP比重

　　(%)

　　中国银行42816.33.0

　　中国建设银行2359.31.7

　　中国工商银行87621.56.2

　　中国农业银行79524-275.6

　　合计233420.416.5

　　如图所示:其中最多的是中国工商银行876亿美元占贷款比重的21. 5%。占当年GDP的6. 2%,最少的是中国建设银行,但问题贷款也达到235亿美元。四大国有商业银行合计2334亿美元,占贷款比例的20. 4%,占03年GDP的16. 5%。

　　近年来虽然问题贷款余额和问题贷款率出现“双降”,但数额仍然巨大。根据CBRC(中国银行监督管理委员会)的数据,截止2007年12月底,银行未清偿问题贷款达到12684. 2亿元,占全部贷款比例1.67%,占07年GDP比例5.14% (07年GDP为246619亿元)。其中国有商业银行未清偿问题贷款达到11149. 5亿元,占银行未清偿问题贷款比例87.90%,而且还不包括各家资产管理公司持有的债权。

　　三：不良贷款的成因

　　市场风险

　　1.1经济周期的影响。美国经济学家熊彼特认为,由于受技术进步的影响,任何一种经济形式都会呈现出周期性,在经济繁荣和萧条之间波动。银行的问题贷款也存在这样的规律,经济萧条时期,借款人获利能力普遍下降,预期收入往往不能实现,容易出现财务困难,问题贷款产生的可能性就比较大。反之,在经济繁荣时期问题贷款产生的可能性就比较小。

　　1.2财政货币政策的影响。当政府采取宽松的财政货币政策时,社会需求增加,企业的产品容易销售出去,出现问题贷款可能性比较低;反之,当政府采取从紧的财政货币政策时,出现问题贷款可能性就比较高

　　1.3政府过度干预。政府干预经济主要有两种方式:一是政府过度参于经济活动。二是政府以间接融资为主,使银行成　　为“准政府机构”。通常政府按照既定的产业政策,指令银行对企业进行贷款支持,根本不考虑银行本身的效益和安全,这就为问题贷款埋下了隐患。

　　2.信用风险

　　2.1借款人风险。借款人未来能否盈利或取得收入直接关系到贷款能否按时偿还。但借款人未来的盈利和收入受多种因素影响,往往是不确定的。

　　2.2担保风险。担保风险就是当借款人无力偿还时,担保方也不能偿还,或不具备担保资格的不确定性。这也是银行贷款不能按时、足额收回的重要原因。

　　3. 银行自身的经营管理和信贷操作风险

　　3.1银行经营管理问题。一是银行的信贷体制问题,许多项目虽然集体审批,担责任不够明确,出了问题责任不清。二是贷款决策缺乏科学的信息咨询系统,通常是定性分析多,定量分析少;静态分析多,动态分析少;立足区域性分析多,站在全局性分析少。

　　3.2信贷操作风险。具体而言,就是违反有关法律法规和银行内部信贷政策和操作规程发放贷款;对到期贷款催收不力;对担保缺乏有效的控制;对单一客户或特定行业贷款过于集中;贷款期限不合理等等。

　　商业银行：银行不良贷款大增原因剖析

不良贷款规模大幅上升主因是否宏观调控?

　　我们的回答是否定的。

　　首先，宏观调控并不必然导致不良贷款增加。

　　即使导致不良贷款增加，也存在一定的时滞。这要看宏观调控的严厉程度、持续时间以及企业的盈利能力、抗风险能力。

　　其次，07年不良贷款规模上升全部来自国有银行，难道其他银行就不受宏观调控的影响?。

　　无论从第四季度还是从全年看，商业银行不良贷款的上升全部来自国有银行，而其余股份制、城商行、农商行、外资行不良贷款均趋下降(参表2、3)。如果是因为宏观调控导致银行不良贷款增加，那为何国有银行以外的其他银行不受影响?

　　当然，宏观调控会在一定程度上导致贷款增速减缓，促使不良率上升。

　　3. 2007年我国商业银行不良贷款增加主要来自农行存量信贷资产的重新审计

　　前已分析，2007年我国银行业不良贷款规模的增加全部来自国有银行。而国有银行中的工、中、建、交为上市银行，我们可以通过分析工、中、建、交行的不良贷款变化来推测。

　　事实上，2007年上半年与第四季度便极为相似(参表2)。07年上半年，国有商业银行不良贷款共增加了340.2亿元，而工中建交4行不良贷款规模合计减少了132.42亿元，由此可估算农行不良贷款上半年增加约473亿元。

　　那么农行的不良贷款为何会急剧增加?我们认为，一方面农行在经营过程中难免会产生新的不良贷款，但更多的不良贷款很可能是由于农行在改制上市过程中，对存量信贷资产重新审计所致。事实上，摸清农行信贷资产、非信贷资产质量正是国家审计署2007年银行审计的重头戏。

　　未来，我国商业银行不良贷款规模增加将是常态，而不良贷款比例应逐步下降并基本稳定在一个较低的水平。

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